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干货帖 呕心沥血超详细的香港保险购买经验分享

时间:2019-11-30 15:56

  买了香港保障之后,有许多人来问我少少简直情状,说多了认为不如写下来给有需求的人看看吧。网上也有良多黑香港保障的作品,有些说法是有失偏颇的。自己不是贩卖,也不念贬低国内的保障,只是纯粹地念给有念买香港保障的童鞋分享我方

  掷开买哪里的保障不讲,我认为有保障认识这件工作额表的紧张。我买保障,只是为了我方可能正在年青时有底气做一个不让父母挂念的幼妞,老了也可能做一个不扰乱孩子的老太太。

  1、我所置备的保C的重疾险毕生保额是约RMB 63万,且首10年有赠送约RMB 35万的保额,即我首10年总保额是约RMB 98万,而10年到期后就没有赠送了,保额回归到向来的约RMB 63 万。只是,香港保障是每年都有分红的,是以这里说的是根基保额63万,分红的工作咱们正在后面会细聊。

  3、毕生保医疗安放是我医疗险的主险,报销的项目分得额表确当心,我买的是通常病房的医疗险,病床费、手术费等逐日的上限都有列明。并且这个是0免赔额的。国内很火的一年几百块保费的“百万医疗险”,起付门槛是1万,便是说超1万部门才华用他们的医疗险保障,而保C这个医疗险是没有起付门槛,只须生病住院了,就可能报销。

  0免赔额的国内医疗险,我记得我方有接触过的是升平保障的“安康医疗”,每年20万的保障上限,累计給付的最高上限是60万。也就说,用完了60万,这个保单就拜拜了。

  而香港的医疗是每次住院保障总上限是10万,一年不限次,不限总额,周密见下图(注意:数字单元都是美金打算)。

  4、智宽心矫健安放相当于是我医疗险主险的补足险,也便是假若正在毕生保医疗安放报满之后,用智宽心就可能报销逾额部门的90%。周密见下图。

  (3)自付额是由于这个险是毕生保医疗安放的补足险,是以它就有个章程,每次要胜过某个额度才华用,我这个医疗安放对应的是2.5万港币的自付额。

  保障有分为消费型和返还型,香港保障除了医疗险和按期寿险,根基上都是返还型,而且有不错的分红。是以保障公司的本钱测算就会比力高,是以这便是为什么你所看到的香港保障保费城市比力高。

  国内的返还型保障也是相似相似的,正在划一保额的情状下,香港保障的保费还省钱三成足下。近期也有人问我有没有省钱些的香港重疾险,就此我咨询了保障经纪人,她告诉我的是:保C的重疾险起码的保费是 7、8千公民币,保额是20万港币足下。

  (1)经济能力不是很强或是近几年手头资金比力垂危的人,就像身边那些要同时供房供车的挚友,压力可不是凡是的大;

  (2)少少对我方投资才具有自傲的理财妙手,以为返还型保障回报率低,他们买保障只是念买个保证,用较少的钱翘起几倍或几十倍的杠杆,而其他的资金用于其他更高收益的投资。云云子也是可能的,像我看到理财达人-力哥也是这么引荐的。

  假若你的经济能力还OK,念保证毕生,而且不念我方付出的保费打水瓢的话,你可能研讨返还型的保障,好了,正在返还型保障的范围内,咱们再来叙香港的重疾险。

  2016年的时期萌生了买保障的念法,由于我真的额表软弱怕死,一点点幼病痛城市操心我方是不是身体有潜正在疾病,是以念买个保证毕生的保障,一劳永逸。

  我之前正在没齐备理解香港保障之前,也优劣常观望的,加上客岁表汇策略的收紧、缴费体例受限、当局的不慰勉,这都让我一度却步,是以,从发端有买保障的念法到终末交保费,历时了9个月。

  厥后,由于我我方上一家公司总部便是正在香港,一个圭臬的香港企业,正在公司的一年时期内,我充斥贯通到了香港人对司法、序次、策略方面的厉谨,固然我有几次走公司报销流程时,都对香港人事务上一板一眼,毫无情面可讲的举止翻白眼,但心坎也不得不信服香港人管事的立场。并且香港金融墟市史册比力久,司法准则也比力完好。就拿墟市据有率比力高的保X和AIA盟国来说,都有近 200年的史册,资历了二战和金融风暴,一齐坚挺下来。

  就像你们看到的,捧香港保障的群多号都把它写得言三语四,完备无瑕;而黑香港保障的人就把它烘托得有多恐惧多恐惧。原来,我认为不管是什么,都要辩证来看。香港保障和大陆保障都各自的上风及劣势。

  泰平洋人寿保障公司精算部副总司理陈谦(北美精算师)客岁颁发的题为《香港分红产物的推敲与思虑》的演讲平分析得额表客观。

  “除保证条件表,香港与内地最大的差别是,香港的重疾险产物也参预分红,保额跟着分红会递增,以抵御通货膨胀。”

  内地保障公司首要投资于境内产物,投资标的额表有限。并且本年1月份,中国保监局对股票入市比例金举行了安排:将简单股票投资占保障公司总资产比例从10%下调至5%,将权力类资产占保障公司总资产比例从40%下调至30%。

  香港是环球金融中央,投资环球化,此中席卷环球房地产、股票、债券等。环球的投资危险更幼,收益加倍安静,由于投资标的的散开可能从很大水平上低重投资危险,这便是所谓的不要把鸡蛋放正在统一个篮子里的理由。

  GN16指引,条件从2017年1月1日起,香港全数的保障公司宣告其分红产物正在过去5年内的“实施比率”(即分红保单的现实实行率)。让史册数据举动客户投保时的紧张按照,让预期收益加倍靠谱,保障公司必需对预期收益负职守。另表,正在香港,保监局会委派指定精算师给保障公司,当公司的偿付才具不行抵达或估计来日不行抵达法定条件时,有职守向公司董事会和监禁政府告诉。

  另表,正在投保胜利后,保障公司会给投保人一个保单账户,公然透后。民多可能随时跟踪追击账户,通过该账户及时查看我方的保单的保障现金代价、每年盈余等金额。

  分红固然表面上不保证,然则从以往的分红记录来看,即使是2008年的金融危险,香港盟国与保诚的补偿都比应承的要高良多。

  良多人听到我花1.4万买了香港的重疾险,认为好贵啊。原来他们是用消费型保障的圭臬来看香港保障了,这是不公允的。

  香港保障是返还型的保障,咱们需求用同样是返还型的大陆保障来和它举行比照。假若同是返还型保障,相似岁数的被保人置备同保额的同类产物,香港的保费比内地省钱大约两三成,同理,同样的保费同样的缴费年期,香港保障产物的保额也要比内地的产物横跨两三成足下。

  为什么会云云子呢?由于保费凡是是按人均寿命和死灭率打算的,而香港的人均寿命(85岁)高于内地的人均寿命(76岁-2016年的数据),死灭率也较低。

  然则,将来的事真说造止,谁都无法预估公民币和美元将来的走向是奈何。像是迩来公民币离岸革新高,之前说公民币贬值是趋向的砖家又不语言了。是以,汇率题目看待香港保障来说,是个双刃剑。

  我片面卑见是,假若说趋向,环球资产设备才是将来的趋向。举动理财幼白,我的资产、投资大无数都正在国内,美元保单可能举动我走出去举行环球资产设备的第一步。

  香港筹备的保障公司都是跨国保障集团,任职广大全国各个角落,于是香港保障可认为受保人供应环球理赔任职,这一项是内地保障公司无法等到的。

  看待旅游达人、常常表洋出差的商务人士,再有留学生来说,这点额表紧张。香港的重疾险是环球联保的,不管你去到任何国度(除去像伊拉克等少少战乱的国度),产生无意、宏大疾病,都可能由香港保障理赔。

  另表,再有人会说香港重疾的品种多,人道化,然则现正在国内保障公司保证疾病的品种也愈来愈多了,正在疾病品种方面,两者的差异正在省略。是以我不把它举动香港保障明明的上风所正在。

  也有少少作品说香港保障厉进宽出,360彩票网理赔轻易。然则不管是香港保障和大陆保障,网上都有理赔胜利和打击的案例。这个题目很难研讨出结果,要利市理赔,除了要按章程去指定病院,绸缪好条件供应的材料,再有最紧张的是:

  这一点,不管是国内和香港的保障都是相似的!正在投保时不要文饰身体强壮情状,由于要确保单百之一百安定。当然,我指的实报是正在你有效医保卡看过病,而且确诊了的病。假若你觉得我方身体有病,但没有正在买保障之前操纵医保卡就医过,那就不消告诉,由于保障公司假使念查也不到。

  除了我方有病史要上报以表,家里直系支属有遗传性疾病也要上报的。假若你不太显露是否要上报,你可能先见告保障署理人。保障署理人会以我方的体验告诉你,哪些是应当要报的,哪些不需求。像我挚友的爸妈都有高血压,这种情状是需求上报的。

  不妨有人会问了,假若家里有遗传性疾病的话,云云就买不了保障了吗?也不尽然,保障公司会条件你做体检,凭据体检的结果来看可能弗成能买这个保障,不妨会拒保,也有不妨要增进保费。

  现正在有良多国内的公司,接踵都推出了轻疾特地赠送20%的保额的产物,而香港保障大无数是没有的,你轻疾假若赔付了20%之后,剩下的保额便是只剩下80%了,这一个劣势我就只可用香港保障每年都有分红这一点来慰问我方了。

  只是保C也有推出“危疾加倍保“,其他香港保障公司也有推出“癌症多重补偿”的产物,固然我以前认为这个有点鸡肋,一片面得多次癌症的机缘是很少的,然则自从我据说我闺蜜的婆婆得了三次癌症之后,改进了以前的认知。只只是,相似保额和缴费刻期,多次赔付的产物保费会比单次赔付的贵40%足下,供应多达7次的特地补偿。看待寻找性价比的挚友,不妨会不太划算;然则看待寻找全体保证的挚友,多重系列或者是一个额表不错的挑选。

  大陆保障再有一个给力的地方,便是有些公司的产物还可能做到轻疾宽免!也便是正在轻症赔付的根柢上保证的再度升级—一朝确认轻疾,就能宽免往后的保费,并且重疾保证照给!正在轻疾赔付这一项,大陆保障完胜!

  香港保障初度签单,是需求自己亲身去香港的(幼盆友可能不去),记得不行坚信所谓能正在大陆签报单的条件,地下保单是不受香港司法护卫的。只是,之后的每年续交保费是不需求亲身去的,理赔也不需求,原料可邮寄。

  假若是内地离香港比力远的省市,初度签单要亲身去香港确实是个烦杂之处,去一趟有本钱,也要花费时期。只是,宛如远隔断也没有劝止少少高净值人士过来香港买保障,听我的保障署理人就说她刚处罚好一个北京客人的理赔,由于永恒受雾霾的影响,得了肺癌。她说,迩来这几年北京客户肺癌的理赔超等多。

  目前,策略范围用银联卡刷保费及续交保费,但visa和master片刻是可能的。我初度交保费便是用招行的visa卡交的。

  假若保费不优劣常高,像我这种,一万多的保费的,除了用visa/master以表,还可能有几种缴费的体例:

  领导不堪过5000美金的现金出境是可能的,假若身上带太多现金不轻易的话,可能办一张环球取现免费的银行卡,我现正在所知的有中国、华润银行,都可能办的。嘿嘿,我认为这个卡还蛮值得办的,往后出国也是hin轻易滴。保C现章程正在缴费处用现金缴费的上限是8000美金(or 62,500港币)。

  这是最一劳永逸的步骤。开香港账户的话,现正在最引荐的便是工银亚洲了,性能最全,也最容易申请。民多可能上彀攻略一下,我我方保藏了一个攻略:

  片面5万美金,或者已婚家庭10万美金以内的金额,都可能通过寻常的银行渠道电汇至香港账户,跨境汇款用度正在200RMB足下。

  只是要点来了,客岁岁晚出台了表汇管造的新政,除了每年每人5万美元的购汇范围,还需求填写购汇用处。而正在用处中也迥殊注解,“境内片面料理购汇时,不得用于境表买房、证券投资、置备人寿保障和投资性返还分红类保障等尚未怒放的本钱项目。”但优劣投资保障是可能的。只是我不大白毕竟有分红的重疾险是属于投资型的还优劣投资性的。

  固然有些人说可能正在购汇的时期写购物等其他应允的用处,然则我查到看待这一笔钱的用途,银行是会举行跟踪的。我片刻念到的是可能打给正在香港的亲戚挚友,再由亲戚挚友代你去交现金保费。民多可能脑洞看看再有什么步骤。

  比拟于国内保障,香港保障互帮的病院数目不是良多,只是都是三甲以上的病院。地级都会会有一两家,而大都会则额表多了,并且根基都是表地比力好的病院。像是深圳,港大和北大病院算是最好的了,也有正在保C互帮病院的名单里。

  保障署理人辞职这个题目,不管是大陆保障照旧香港保障城市有这种情状。香港的人寿保障执照,一个署理人仅限持有一家保障公司的执照,(记得要make sure一下你的保障经纪人有没有HKFI或者PIBA的执照哦~)是以香港的保障署理人会比大陆的活动性幼良多,像我的署理人,是我的老乡,她仍然做了7年,仍然升职为司理级别,客源都比力安静,提成又高。她我方仍然当成毕生职业正在做了。并且,原来许多大陆过去香港的人,从事保障业是他们比力好的挑选,门槛没有那么高,固然证照旧得考的。并且,他们有良多大陆的亲戚挚友,可能开发大陆的墟市,又会讲通常话,你也大白香港人的通常话有多通常的啦。这个上风很明明。

  香港保障是不应允展现孤儿单情状的,经纪人辞职的话,团队会有其他人接办,假若团队没人接,保单会自愿转到上线司理,上线司理辞职,再自愿转到上一级,直至顶端;假若客人不惬意现任业务员也可随时向公司申请退换业务员。客人不再只是被动挑选,并且具有主动权。

  当然,还必需得夸大一下,香港保障是只受香港司法护卫,不受国内司法护卫的,就像你去表洋买屋子相似,也不受中法令律管。

  (3)从A出口出来,往海港城港威大厦的宗旨走,港威大厦内里就有保诚的大楼→我是先正在署理人的办公室看好合同,签了名字之后,就去8楼举行验证。

  核保(凡是情状三个事务日)通事后,署理人会将正式保单邮寄给投保人,我宛如是一周之后就收到了保单。超等厚,看完之后认为好有安定感。

  住院理赔是受保人出院的日期起计90日內,或于日间表科手术中央或注册医师的诊所给与表科法式或手术后起计90日内。

  轻易来说,便是填表格、身份注明、以及化验病理告诉,寄回去给保障公司。住院理赔也是相似的,只是多了住院账单和医疗收条。

  理赔款的支拨凡是是1-2周就可能到客户的账户上,保障公司可能开具环球通用支票,客户可能到国内银行做支票托收,直接就可能进到客户的账户,没有条件必然要开明香港账户才可能进账哦。

  到底码完字了,原来写这篇的宗旨也只是纯正念要分享一下体验。每片面的需求点不相似,所看所念的也会不相似,我只念说少少我方的角度所看到的、理解到的合于香港保障的新闻。

  保障涉及到的学问点实正在是太多,品种应有尽有,我也是正在缓慢研习中。买完保障之后,不行说人生无所怯生生了,然则有保单正在身,全面心真的会结壮良多。不再操心医不起,不再操心会瓜葛抵家人,吃嘛嘛香~~

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